משכנתא לבניה עצמית

מצאתם את השטח בו אתם רוצים להקים את הבית עליו תמיד חלמתם? מזל טוב, כעת בואו נהפוך את התהליך לקל יותר עבורכם. אם בעבר כבר נטלתם משכנתא עבור נכס, אתם כבר מכירים את הפרוצדורה, אבל בכל מה שקשור בבניה עצמית זה מעט שונה. אז מהם ההבדלים בעצם? וממה כדאי להתחיל בשביל לעבור את כל התהליך בצורה הטובה ביותר? כל התשובות במאמר שכן לפניכם. 

תוכן עניינים

מה זה אומר בניה עצמית?

במקרה בו החלטתם כי אתם רוצים לבנות בית קרקע, ומצאתם שטח באזור נוח ואיכותי והחלטתם כי שם אתם בונים את הנכס שעליו חלמתם, כאן מתחיל תהליך בניה עצמית. אולי תהליך נטילת המשכנתא יהיה קל יותר כאשר מדובר בבניה עצמית, אך תהליך התכנון והבניה עצמו לא יהיה פשוט אבל אכן שווה את החיסכון הכלכלי התוצאה הסופית.

כאשר אתם רוכשים בית מוכן, רוב כאב הראש כבר נמצא מאחוריכם, בתהליך בניה עצמית אתם צריכים לדאוג להכל מאפס (שירותי קבלן, בעלי מקצוע שונים, השגת אישורים ועוד). עליכם להתחיל בתהליך התכנון הכספי,  כבר לפני שאתם ניגשים לבנקים השונים עבור משכנתא. הדרך הטובה ביותר היא להיעזר בשירותיו של יועץ משכנתאות, כך תוכלו להיות בטוחים בהחלטה אשר תעשו בנוגע לנטילת המשכנתא.

משכנתא לבניה עצמית ולנכס קיים – מה ההבדל?

כאשר אתם רוכשים דירה קיימת ומוכנה למעבר, האחריות על הכניסה אליה בזמן שקבעתם תהיה מול מוכר הדירה או הקבלן. לעומת זאת, בתהליך של בניה עצמית, האחריות היא עליכם ותהליך הבנייה יכול לקחת כמה שנים טובות ולא תמיד תוכלו לדעת בוודאות גם מתי התהליך יסתיים. בנוסף לכך, יש עוד כמה הבדלים חשובים שכדאי שתכירו:

  • מחיר הקרקע – במידה ואין לכם הון עצמי אשר מאפשר לכם רכישה של שטח הבנייה, כנראה שתצטרכו כבר בשלב הזה לקחת משכנתא עבור הקרקע. בשלב הראשוני, לא תצטרכו להביא אישורים ותוכניות בנייה עבור המשכנתא, אך גם אל תצפו לאחוזי מימון גבוהים של 75% כמו ברכישת נכס קיים. כאשר מדובר ברכישת קרקע, הסיכון יהיה גבוה יותר עבור הבנק מכיוון שבמקרה בו לא תצליחו להחזיר את ההלוואה, הבנק יצטרך למכור את הקרקע. זהו תהליך קשה הרבה יותר ממכירת נכס קיים.
  • עלות הבנייה – על מנת להמשיך בתהליך הבנייה, בשלב הזה תצטרכו כבר להגיש לבנק את כל האישורים והתוכניות עבור בנייה עצמית לשם קבלת משכנתא נוספת. אם אין ברשותכם אישורים מהרשות המקומית, הסכם עם קבלן, מפקח בנייה ושאר אנשי המקצוע הרלוונטים. כמובן שבעת רכישת נכס קיים אין שום צורך באישורים אלו, מכיוון שהבית כבר עומד מוכן.
  • אחוזי מימון – על פי מגבלות בנק ישראל, הבנקים אכן מורשים להעניק לכם משכנתא במימון של עד 75% עבור רכישת דירה ראשונה ועבור רכישת קרקע לבנייה, אך רוב הבנקים לא יקחו את הסיכון הז כאשר מדובר בבנייה עצמית. בסוף זה רק לטובתכם, הבנק בעצם מעניק לכם ריזיקה להמשך במידה ותצטרכו הלוואה נוספת, כך שתוכלו לקבל לדוגמא 60% מימון בשלב הראשוני ובמידה ותחרגו מתקציב הבניה שהצבתם, תוכלו לקבל מהבנק מימון נוסף של 10%-15%, כך הבנק יכול להיות גם בטוח במתן המשכנתא עבור הבנייה.
  • שחרור המשכנתא בשלבים – כאשר אתם רוכשים נכס קיים ונוטלים משכנתא, ברוב הפעמים אלא אם כן נקבע אחרת מראש מול הגוף המלווה, תקבלו את כל הכסף בפעם אחת. ברכישת קרקע עבור בנייה זה לא עובד כך, אתם תקבלו את הכסף בפעימות, זאת מכיוון שתהליך הבנייה פרוס לאורך זמן וגם הוא עובד על פי שלבים. הבנק דואג שתקבלו את הכסף על פי השלבים בהם אתם גם צריכים אותו על ידי שמאי מקרקעין מטעם הבנק.
  • תמהיל משכנתא משתנה – לעומת נטילת משכנתא עבור נכס קיים, בה אתם מקבלים תמהיל משכנתא אחד, בעת נטילת משכנתא עבור בניה עצמית תצטרכו לבחור בכמה מסלולים בגלל הפעימות שבהן תקבלו את הכסף. תחילה תוכלו לקבל את הכסף בריבית קבועה, אך לאחר מכן תצטרכו לבחור במסלולים צמודים לריבית משתנה.

כך תימנעו מטעויות בתהליך נטילת משכנתא 

כאשר מדובר בפרויקט בסדר גודל של בניה עצמית מאפס, יש לקחת בחשבון את כל הבעיות שאתם עלולים להיתקל בהן בדרך ואת כל הגורמים המעורבים שיסייעו לכם בקידום הבנייה. על מנת שתוכלו להתחיל את התהליך ברגל ימין ולהיות רגועים לאורך הדרך, אספנו עבורכם כמה טיפים לנטילת משכנתא אשר תתאים לכם באופן אישי. 

תכנון פיננסי מקצועי

הדבר הראשון שאתם חייבים לעשות עליו דגש, הוא מדידת היכולת הפיננסית שלכם להתחלת תהליך הבניה העצמית ולהעריך באופן מדויק את התקציב שלכם עד סוף הפרויקט. כאשר אתם עושים את כל אותם חישובים כלכליים באופן עצמאי ללא ניסיון פיננסי מקצועי, תמיד תצפו להפתעות בדרך. תארו לכם איזה שקט נפשי תוכלו לקבל לאורך התהליך, כאשר אתם יודעים באופן בטוח כי התקציב אותו הצבתם לעצמכם, יתאים באופן מושלם ליכולת הכלכלית ולמשכנתא שנטלתם מהבנק.

בדיקת קרקע מקדימה 

כאשר אתם פונים לגוף המלווה או לבנק עבור משכנתא לבניה עצמית, תמיד יהיה מעורב שמאי מקרקעין אשר יצטרך לבדוק לאורך התהליך את השטח ואת השווי של הנכס. לכן, אל תסתמכו על הערכה עצמית או של אדם שאינו איש מקצוע מנוסה, אך ורק השמאי הוא זה שיקבע לבסוף מהו הערך של הנכס המבוקש וכבר בתחילת התהליך וגם לאורך שלבי הבנייה. במידה ותקבלו משכנתא שלא תואמת לסכום לו ציפיתם, זה יכול לפגוע משמעותית בשלבי הבנייה עד לרמה שתאלצו להפסיק אותה עקב חוסר תקציב. 

יציבות כלכלית ואישית

כמו שכבר ציינו כאן במאמר, תהליך של בניה עצמית דורש המון מאמץ, עקשנות ואסרטיביות. על מנת שתוכלו לעבור כל שלב בצורה הבטוחה ביותר, השתדלו לשמור על יציבות ולא רק מבחינה כלכלית. יהיה עליכם להתמודד אל מול גורמים שונים אם זה בעלי מקצוע, קבלנים, בנקים והמון בירוקרטיה בדרך, אל תתנו לאף קושי לערער אתכם וזכרו את המטרה הסופית. כאשר אתם מגיעים יציבים כלכלית ועם ביטחון אל מול כל הגורמים הרלוונטים, המטרה תושג בהצלחה!


מצאתם שטח שעליו אתם רוצים לבנות את הבית עליו תמיד חלמתם? נתקעתם בתהליך הבנייה בגלל בעיות כלכליות? תסמכו עלינו שהגעתם למקום הנכון.

תהליך בניה עצמית לא תמיד יהיה קל, אבל כאשר אתם עושים זאת בשיתוף פעולה עם אנשי המקצוע הנכונים, אין ספק שהוא יעבור לכם בשקט ובמהירות. צוות המומחים הפיננסים של “אקו סולושיין” כאן עבורכם לכל שאלה – צרו איתנו קשר עוד היום עבור ייעוץ משכנתא.

ייעוץ ראשוני ללא עלות

מוזמנים לקרוא עוד

מאמרים נוספים שעשויים לעניין אותכם

משכנתא לבניה עצמית

משכנתא לבניה עצמית מצאתם את השטח בו אתם רוצים להקים את הבית עליו תמיד חלמתם? מזל טוב, כעת בואו נהפוך את התהליך לקל יותר עבורכם.

קרא עוד »
אנו זמינים 24/7, השאר את פרטיך ונציג יחזור אליך בהקדם האפשרי

ליצירת קשר הזן את פרטיך בשדות הבאים

אנו זמינים 24/7, השאר את פרטיך ונציג יחזור אליך בהקדם האפשרי

ליצירת קשר הזן את פרטיך בשדות הבאים