איך מבצעים מחזור משכנתא ומתי כדאי?

מהו מחזור משכנתא?

מחזור משכנתא כשמו כן הוא – מחזירים את המשכנתא הנוכחית ולוקחים במקומה משכנתא חדשה עם תנאים הרבה יותר טובים. ייתכן כי התנאים הטובים יהיו תשלום חודשי נמוך יותר, או גבוה יותר במטרה לסיים מהר יותר את ההלוואה. כמובן שהמסלולים החדשים יהיו אטרקטיביים יותר מבחינת ריביות והצמדות, הרי שוק המשכנתאות תחרותי וכל בנק נלחם על כל לקוח, מה שגורם לתנאים משופרים יותר מידי שנה.

אגב, זו הסיבה שאם לקחנו משכנתא לפני לדוגמה 5 שנים, סביר להניח שכיום התנאים הרבה יותר טובים, ולכן כדאי מאוד לבדוק אופציה למחזור. רק נציין שמדובר על ממוצא חיסכון הגבוה מ – 100,000 שקלים, שזהו סכום משמעותי שיכול לקזז את ההחזר החודשי.

מתי כדאי לבצע מחזור משכנתא?

• כאשר הריבית על המשכנתא גבוהה ביחס לריבית השוק. את הריביות ניתן לבדוק בבנק ישראל. חשוב לציין שאם לדוגמה לקחתם משכנתא בתקופה שהריבית הייתה 5% וכיום היא עומדת על 4% אין שום סיבה שלא למחזר את המשכנתא.
• במקרה שסכום ההלוואה גבוה ומשמעותי לפחות מעל 300 אלף שקלים, בהחלט שווה לבדוק אפשרות למחזור, ואולי לפרוס את ההחזר ליותר שנים וליהנות מהחזר חודשי נמוך, או לחלופין להגדיל את גובה ההחזר החודשי ולסיים מהר יותר את המשכנתא.
• הזמן הנותר לסיום המשכנתא הוא לפחות מעל 3 שנים.

כמובן שישנם מקרים נוספים כמו ההחזר החודשי חונק וברצונכם להקטין אותו, במקרה של גירושין ובן הזוג אחד מתמודד עם תשלום המשכנתא לבדו ומעוניין להפחית את ההחזר החודשי או אם ברצונכם לחסוך הרבה כסף.

כיצד מתחילים את התהליך?

הצעד הראשון הוא פניה לבנק בו הנכם נמצאים, על מנת לבדוק אפשרות למחזור. חשוב לדעת כי אינכם חייבים לבצע מחזור בבנק שבו המשכנתא קיימת, אלא בכל בנק אחר, ולכן אל תקפצו על כל הצעה שהבנק מציע, אלא צאו לשופינג ותנו לעוד בנקים להתחרות על המשכנתא שלכם ולהציע תנאים טובים יותר.

מה עושים עם קנס הפירעון?

בעת מחזור המשכנתא תתקלו בחסם של קנס פירעון. כיום כמעט בכל מסלולי המשכנתא הבנק גובה עמלת פירעון מוקדם במידה ונרצה להחזיר את המשכנתא לפני הזמן או לבצע שינויים. קנס זה למעשה  נועד 'לפצות' את הבנק על ההפסד שנגרם לו עקב הריביות שהוא מפסיד. אלא מה, חשוב להבין שלעיתים הקנס נמוך מאוד ביחס לסכום שתוכלו לחסוך בעת מחזור המשכנתא. דבר נוסף, כיום מרבית הבנקים לוקחים על עצמם את קנס הפירעון אם תעברו אליהם. אז בכל מקרה, אתם לא מפסידים.

מעוניינים לבדוק כדאיות למחזור משכנתא? יועצי המשכנתאות של אקו סולושיין מעניקים לכם ייעוץ ראשוני ללא התחייבות!

השאירו פרטם ונחזור אליכם >>