לקיחת משכנתא זהו צעד כלכלי משמעותי עבור כל אחד, אך על מנת להקל עליכם ואף לתת לכם את האפשרות לחיסכון – קיימת אופציה למחזור משכנתא. מה זה אומר ואיך תעשו זאת בצורה היעילה ביותר? כל הפרטים כאן לפניכם.
מחזור משכנתא קיימת מעניין אתכם? המומחים הפיננסיים של "אקו סולושיין" יסייעו לכם בתהליך מקצועי ואפקטיבי, בהתאמה אישית. השאירו פרטים כאן:
תוכן עניינים
מתחילים מכאן
מחזור משכנתא - מה זה אומר?
הרוב המוחלט של האוכלוסייה בארץ אשר רוצים לרכוש נכס, יצטרכו לקחת להגיש בקשה עבור משכנתא וזהו צעד לא תמיד קל ולבטח שכלכלית משפיע עליכם לטווח הארוך. בלקיחת משכנתא אתם בעצם משעבדים את הנכס עבור הבנק לאחר הרכישה, זאת בכדי להבטיח לבנק החזר חודשי מלא של סכום הכסף אותו הלוותם.
ישנם מסלולים שונים של משכנתאות והמדדים של הריבית גם משתנים עם השנים, על כן יכול להיווצר מצב בו יש בידכם את היכולת לבצע החזר חודשי גדול יותר ולצמצם את מספר השנים של ההחזר. בנוסף, תוכלו לקחת משכנתא עם ריבית נמוכה יותר ולחסוך עד עשרות אלפי שקלים.
מכאן, נולד המושג "מחזור משכנתא", האפשרות שלכם לקחת משכנתא חדשה בתנאים טובים הרבה יותר על ידי פירעון המשכנתא הקיימת. כיום לעומת שנים עברו, הריביות אשר ניתן להשיג במחזור משכנתא יכולות ליצור עבורכם חיסכון כספי עצום, בעיקר כאשר התהליך מתבצע בצורה מקצועית על ידי מומחה בתחום הפיננסי.
מה הסוג שלכם?
קיימים 2 סוגים של מחזורי משכנתאות:
כיום בשוק הישראלי, קיימים שני סוגים מרכזיים של מחזורי משכנתאות.
לכל אחד היתרונות והחסרונות שלו, על פיהם תוכלו לדעת מהו המחזור המתאים ביותר עבורכם.
מחזור פנימי
במקרה זה, אתם מבצעים את מחזור המשכנתא באותו הבנק או הגוף דרכו לקחתם את המשכנתא הקיימת כבר ברשותכם. תוכלו למחזר את המשכנתא מהבנק שלכם, כך שהתהליך יהיה דומה ורק התנאים הם אלו שישתנו, אם זה גובה הריבית, גובה ההחזר, מועד הפירעון וכדומה. בנוסף, מכיוון שזהו אותו הגוף ממנו לקחתם את המשכנתא הראשונית, לא תצטרכו לשעבד את הנכס מחדש וההליך הבירוקרטי יהיה הרבה יותר פשוט.
מחזור חיצוני
ישנם מקרים בהם יועץ המשכנתאות מוצא עבורכם מסלול משכנתא משתלם יותר, רק בבנק אחר. מכאן שלא רק המשכנתא תהיה בתנאים חדשים, אלא גם הגוף ממנו תקחו את המשכנתא. חשוב שתדעו כי זה מקרה תקין ואף מומלץ למחזר משכנתא מגוף אחר, כל עוד זה יכול לסייע לכם כלכלית ולחסוך לכם אלפי שקלים.מעבר לכך שברוב המקרים, הריביות אשר יציעו לכם בבנקים אחרים יהיו נמוכות יותר. על כן, תמיד מומלץ לבצע בדיקה בין ההצעות בבנקים השונים עד למציאת התנאים הטובים ביותר עבורכם. אומנם כאן כן נדרש מכם לשעבד מחדש את הנכס, אך זכרו כי זה ישתלם לכם בטווח הארוך.
מתי מומלץ לבצע הליך מחזור?
לפני הכל, על מנת לוודא כי אכן הליך מחזור משכנתא הוא דבר הכרחי ורלוונטי עבורכם – אתם חייבים לבצע בדיקת כדאיות מקיפה על ידי יועץ מקצועי בתחום המשכנתאות. בבדיקה זו אתם בעצם משווים את התנאים הקיימים במשכנתא הנוכחית שלכם, לעומת הצעות במקרה של מחזור משכנתא, לתנאים שונים אשר יכולים להתאים למצבכם הכספי הנוכחי.
לא הרבה יודעים, אך יש חשיבות רבה בבדיקת המשכנתא אחת לשנה לפחות, בעיקר בשנים האחרונות בהן ישנם שינויים רבים בשוק המשכנתאות ולאור העובדה כי רק הריביות עצמן משתנות כל ארבע שנים בערך.
אצל רוב האנשים, המצב הכלכלי משתנה בהתאם לדברים דינמיים אשר מתרחשים, אם בחייהם האישיים או אפילו בעקבות החלטות ממשלתיות המשפיעות על הבנקים והמדדים השונים. אותה משכנתא אשר נלקחה כאשר מצבם הכלכלי היה בנקודה x, כבר לא מתאימה יותר לנקודה בה הם נמצאים כיום, אם מצבם הכספי השתפר וגם אם לא.
לא לכל אחד
למי זה מתאים?
במקרה בו חל שינוי לרעה במצבכם הפיננסי, השכר החודשי שלכם ירד או שההוצאות עם השנים נהיו רק גבוהות יותר. המשכנתא כבר אינה מתאימה להכנסה החודשית שלכם כמו בעבר, וכעת אתם מתקשים לעמוד בהחזרים.
סיטואציה הפוכה מזו, שהיא גם הנפוצה יותר, בה מצבכם הכספי הוטב מאז לקיחת המשכנתא. כאשר אנשים מתבגרים, בדרך כלל פרנסתם משתפרת, מכאן שההכנסה גבוהה יותר ויכולה לאפשר החזר בזמן קצר יותר ולסיים את ההתחייבות מול הבנק. ישנם מקרים גם בהם תקבלו סכום כסף גבוה, אם זה מזכייה או חיסכון אשר הצטבר וגם כאן תוכלו לייעל את החזר המשכנתא.
בעת לקיחת משכנתא, נקבעת גם הריבית אשר קובעת את גובה ההחזר החודשי שלכם. אך כל כמה שנים, הריביות משתנות ולרוב לטובת הלווים אשר יכולים ליהנות מריבית נמוכה יותר. במידה וביצעתם בדיקה מקיפה וגיליתים כי ישנם מסלולים המתאימים לכם עם ריבית נמוכה יותר מזו שבמשכנתא שלכם כעת, הגיע הזמן לעשות חישוב מסלול מחדש.
במחזור יש המון יתרונות
3 יתרונות נפוצים
שינוי המשכנתא בהתאמה אישית
קיים יתרון אחד בולט, אשר מוביל חלק ניכר מהאוכלוסייה לבצע מחזור משכנתא במהלך השנים, והוא האפשרות להתאים את המשכנתא באופן אישי ליכולת הכספית של כל אחד. גם אם זה בעקבות חדשות טובות או רעות, כל לווה אשר רוצה למחזר את המשכנתא עבור טובתו האישית, יוכל לעשות זאת יחסית בקלות. המשכנתא אשר התאימה לכם לפני חמש שנים בערך, כבר לא בהכרח ואפילו כמעט בטוח שלא תתאים לכם כיום.
חיסכון משמעותי בזכות הריבית
בעיקר בשנים האחרונות, ישנם שינויים רבים בשוק המשכנתאות ובבנקים השונים, בעקבות כך התחרות היא גדולה יותר וניתן לשפר את הריביות המוצעות כיום הרבה יותר בקלות. במידה ויועץ משכנתאות מקצועי סייע לכם, ובדק עבורכם את הריביות המוצעות בבנקים השונים בעקבות ירידת הריבית במשק – תהיו בטוחים כי לבסוף תקבלו את המסלול היעיל ביותר עבורכם, אשר גם יחסוך לכם במקרה הטוב עשרות אלפי שקלים.
הפחתת ההוצאות וסיום ההחזר
בעת לקיחת משכנתא, גם אם היא פרוסה לשנים רבות קדימה, ההחזר החודשי יהיה לרוב גבוה יחסית בהתאם לנכס אותו רכשתם. אין דבר אשר כולנו מחכים לו יותר בתחום הפיננסי בחיינו, כמו לסיום תשלום המשכנתא, רגע בו אנחנו יכולים לנשום לרווחה. לכן, תחשבו כי בדיקת מחזור משכנתא פשוטה יכולה, יכולה לסייע לכם רבות בצמצום התשלומים החודשיים ואפילו עד להגעה מהירה יותר אל מועד סיום ההחזר הסופי של המשכנתא.
יוצאים לדרך
מה דרוש עבור תחילת התהליך?
לאחר שיועץ המשכנתאות בדק יחד איתכם את הכדאיות למחזור משכנתא, ומצאתם לנכון כי זה אכן יעיל עבורכם ויכול לחסוך לכם רבות. כעת חשוב שתדעו מהי הבירוקרטיה (שעם הליווי הנכון יכולה להיות פשוטה באופן משמעותי) ומה התהליך בעצם דורש מכם.התהליך משתנה בהתאם לסוג המחזור, אם הוא חיצוני או פנימי, אך בכל אחד מהמקרים חשוב שתדעו מהן האפשרויות העומדות בפניכם ומהי הדרך על מנת להגיע מוכנים ועם הידע הנכון. אתם בהחלט יכולים גם לעשות את התהליך באופן עצמאי, אך הוא ככל הנראה יהיה הרבה יותר ארוך וקשה עבורכם, בעיקר בהתמודדות מול הבנקים והבירוקרטיה הנדרשת במקרה הצורך.
- הגשת בקשה לבנק בו לקחתם משכנתא, עבור דו"ח יתרות סילוק לקבלת כל האינפורמציה על המשכנתא הנוכחית.
- בדיקת כלל הנתונים אשר התקבלו מהדו"חות, על מנת להגיע לנקודה בה אתם יודעים מהו התקציב החודשי המתאים למצבכם הכספי. זאת בכדי ליצור סיכוי לחיסכון משמעותי.
- במידה ובחרתם בבנק אחר למחזור משכנתא, הבנק לא מכיר את הנכס שלכם. מכאן שאחת ההמלצות תהיה לבצע בדיקת שמאות.
- בדקו מהם המסמכים הנדרשים מכם, במקרה בו אתם עושים מחזור משכנתא בבנק אחר. תצטרכו לעשות את התהליך כמו בלקיחת משכנתא חדשה.
- זיכרו כי הביטוח גם כן צריך להשתנות בהתאם לשינויים במשכנתא, גם במקרה בו אתם עוברים או לא לבנק אחר, תבדקו ותעדכנו את הביטוח.
לא מדובר בתהליך קל במיוחד, והייעוץ המקצועי הוא חשוב כאן. בבנקים השונים יועצי המשכנתאות ינסו כביכול לסייע לכם בכל דרך אפשרית בהחלטה על המשכנתא הטובה עבורכם, אך חשוב לזכור כי אותו יועץ הוא עדיין עובד של הבנק ולכן מגוון האפשרויות יצטמצם ובכך תהיו בטוחים כי לא תהיו חשופים לכל המסלולים בבנקים נוספים שיכולים להיות רלוונטים הרבה יותר עבורכם באופן אישי.
אתם שואלים אנחנו עונים
שאלות נפוצות בנושא מחזור משכנתא
בנק ישראל הודיע, כי יבטל את המגבלה על נטילת יותר משליש מהלוואת המשכנתא על בסיס ריבית הפריים. זאת אומרת שאותם לווים אשר יבצעו מחזור משכנתא, יוכלו החל מה-28 בפברואר 2021, יוכלו ליהנות מעד שני שליש מהמשכנתא כולה. זאת כל עוד היא על בסיס ריבית הפריים.
בין הריביות הנפוצות ביותר בעולם המערבי, אשר בעבר הייתה שמורה בעיקר ללקוחות "פריים" (מיוחדים) ובעקבות כך הגיע שמה כריבית פריים. ריבית זו מהווה את הבסיס לקביעת שיעורי הריבית בבנקים השונים, והנתונים שלה משתנים רק בהוראת בנק ישראל ובהתאם למצב המשק. ריבית הפריים העדכנית לחודש זה (אוגוסט 2021) היא – 1.6%.
אצל כל אדם החיסכון הוא משתנה, זאת בהתאם לנתוני המשכנתא שלו וליכולותיו הכלכליות. מחזור משכנתא זוהי דלת כניסה מעולה לחיסכון, שיכול להגיע גם לעשרות אלפי שקלים. אך על מנת לוודא כי אכן תוכלו להגיע לחיסכון משמעותי, תצטרכו להתייעץ עם איש מקצוע בתחום אשר מבין בתחום הפיננסי ויוכל ללוות אתכם לאורך התהליך.
תנאי הריביות בשוק משתנים כל תקופה, חשוב לתפוס את הזמן הטוב ביותר בו הריבית היא נמוכה משמעותית. על מנת שזה יקרה יש צורך בבדיקה שנתית של המשכנתא.
אם הגעתם עד לכאן, אז כנראה שמחזור משכנתא יכול להיות רלוונטי ויעיל עבורכם. אך גם עם כל המידע המקצועי והמכוון, איך בכל זאת תוכלו לעשות זאת בקלות ובביטחון מלא?
יועץ משכנתאות של "אקו סולושיין", עם ניסיון עשיר של שנים בתחום, יוכל לסייע לכם בבדיקת כדאיות למחזור המשכנתא יחד עם ההתמודדות מול הבנקים והבירוקרטיה בתהליך. רוצים לחסוך בזכות המשכנתא? לכל הפרטים - צרו איתנו קשר עוד היום >>
